“以前我們向銀行申請(qǐng)貸款時(shí)，往往會(huì)被要求提供與貿(mào)易合同相對(duì)應(yīng)的大量的、分散的流水證明材料，這次中關(guān)村銀行的客戶(hù)經(jīng)理告訴我們，只要授權(quán)他們通過(guò)資金流信息平臺(tái)查詢(xún)我們的資金流就行?！北本┠承履茉雌髽I(yè)對(duì)《金融時(shí)報(bào)》記者介紹。 該公司是一家小型新能源企業(yè)?！按祟?lèi)型天然氣加工、運(yùn)輸企業(yè)通常存在自采、混采兩種業(yè)務(wù)模式，通常需要給銀行提供大量證明材料，企業(yè)常常抱怨。”中關(guān)村銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，“我們向企業(yè)介紹了中國(guó)人民銀行征信中心新上線(xiàn)不久的平臺(tái)，大大減輕了企業(yè)的負(fù)擔(dān)?！?/p>

企業(yè)和銀行口中的資金流信息平臺(tái)，指的是全國(guó)中小微企業(yè)資金流信用信息共享平臺(tái)（簡(jiǎn)稱(chēng)“資金流信息平臺(tái)”）。資金流信息平臺(tái)于2024年10月25日正式上線(xiàn)，由中國(guó)人民銀行組織金融機(jī)構(gòu)共同建設(shè)，中國(guó)人民銀行征信中心（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“征信中心”）具體承擔(dān)建設(shè)運(yùn)行維護(hù)任務(wù)，全國(guó)統(tǒng)一集中運(yùn)行，按照開(kāi)放共享、實(shí)時(shí)互動(dòng)、按需調(diào)用等原則，在全國(guó)范圍內(nèi)為金融機(jī)構(gòu)提供資金流信用信息共享服務(wù)，助力中小微企業(yè)融資。

“該平臺(tái)的建立，有助于完善中小微企業(yè)信用信息互聯(lián)互通機(jī)制，探索銀行資金流信用信息共享應(yīng)用，進(jìn)一步支持信貸資金精確直達(dá)中小微企業(yè)。”業(yè)內(nèi)專(zhuān)家對(duì)《金融時(shí)報(bào)》記者解釋?zhuān)送膺@也是激活新型數(shù)據(jù)要素潛能，支持做好金融“五篇大文章”，助力金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的更好體現(xiàn)。

讓數(shù)據(jù)多跑路 企業(yè)少跑路

“原先，這類(lèi)企業(yè)要貸款，需要大量的、分散的證明材料?！敝嘘P(guān)村銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴《金融時(shí)報(bào)》記者，此前放貸中主要由企業(yè)提供流水資料等，該行對(duì)其提供的財(cái)務(wù)資料逐筆人工審核，如果賬戶(hù)流水有誤或不完全的，再由客戶(hù)補(bǔ)齊。

據(jù)銀行介紹，這種傳統(tǒng)模式存在幾大弊端：“一是材料線(xiàn)下人工審查，一般賬戶(hù)資料是原始賬務(wù)流水，需要金融機(jī)構(gòu)對(duì)每一筆進(jìn)出賬逐筆查看核對(duì)才能分析出客戶(hù)資金流情況，無(wú)法實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)分類(lèi)，對(duì)審查員的審查分析能力要求較高且耗時(shí)較長(zhǎng)，影響貸款審批、放款效率；此外，這些材料需要客戶(hù)自行遞交，且客戶(hù)提供的賬務(wù)流水材料驗(yàn)真難度較大。”

而資金流信息平臺(tái)正有助于解決上述問(wèn)題?！督鹑跁r(shí)報(bào)》記者了解到，資金流信息平臺(tái)為每個(gè)中小微企業(yè)建立自己的數(shù)據(jù)賬戶(hù)，實(shí)現(xiàn)“我的信息我做主”。

具體來(lái)看，資金流信息平臺(tái)在互聯(lián)網(wǎng)端為每個(gè)中小微企業(yè)（平臺(tái)服務(wù)主體是中小微企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)，也支持其他企業(yè)開(kāi)展資金流信用信息共享）都建立了專(zhuān)屬于其自身的資金流信用信息賬戶(hù)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“數(shù)據(jù)賬戶(hù)”），中小微企業(yè)通過(guò)身份驗(yàn)證后可以登錄自己的數(shù)據(jù)賬戶(hù)，在該數(shù)據(jù)賬戶(hù)內(nèi)，中小微企業(yè)可以開(kāi)展授權(quán)、查詢(xún)等業(yè)務(wù)活動(dòng)，推動(dòng)自身資金流信用信息流轉(zhuǎn)應(yīng)用。

“在辦理貸款業(yè)務(wù)時(shí)，客戶(hù)僅需線(xiàn)上‘確認(rèn)授權(quán)’即可完成資金流信用信息查詢(xún)授權(quán)流程，操作簡(jiǎn)易便捷；在查詢(xún)資金流信用信息時(shí)，可在秒級(jí)響應(yīng)時(shí)間內(nèi)完成對(duì)不同金融機(jī)構(gòu)的多個(gè)資金賬號(hào)、大量資金流信用信息的查詢(xún)，數(shù)據(jù)獲取速度快、數(shù)據(jù)信息完整?！币晃粰C(jī)構(gòu)人士告訴《金融時(shí)報(bào)》記者，“這樣可以讓中小微企業(yè)資金流信用信息在全國(guó)范圍內(nèi)聯(lián)通共享釋放數(shù)據(jù)價(jià)值紅利，讓數(shù)據(jù)多跑路，企業(yè)少跑路，支持中小微企業(yè)獲得良好融資服務(wù)。”

資金流信用“畫(huà)像”破解虧損企業(yè)貸款難題

“從傳統(tǒng)信貸工作和財(cái)務(wù)管理工作者的視角來(lái)考慮，一般認(rèn)為企業(yè)虧損意味著企業(yè)的收入不足、支出擴(kuò)大或是盈利能力下降，可能導(dǎo)致企業(yè)短期內(nèi)出現(xiàn)資金緊張的情況，在償還債務(wù)時(shí)面臨的壓力變大。”北京銀行有關(guān)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人對(duì)《金融時(shí)報(bào)》記者表示，這類(lèi)企業(yè)在貸款時(shí)往往困難重重。

但對(duì)于初創(chuàng)企業(yè)或者正處在高速擴(kuò)張期的企業(yè)而言，階段性的虧損往往是必經(jīng)之路，跨過(guò)去就能迎來(lái)更好的發(fā)展機(jī)會(huì)。

在這類(lèi)關(guān)鍵階段，結(jié)合資金流信用信息可以更好評(píng)價(jià)企業(yè)發(fā)展前景?！袄纾ㄟ^(guò)資金流更加清晰地看到企業(yè)的交易流水信息、同名賬戶(hù)往來(lái)信息以及與開(kāi)戶(hù)行交易往來(lái)信息等，我行以此開(kāi)發(fā)資金流數(shù)據(jù)風(fēng)控模型并建立系統(tǒng)審批機(jī)制，自動(dòng)化評(píng)估企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況與償債能力。經(jīng)評(píng)估發(fā)現(xiàn)，企業(yè)上下游客戶(hù)關(guān)系維系較好，經(jīng)營(yíng)狀況較為穩(wěn)定，第一還款來(lái)源可覆蓋債務(wù)情況，償債能力滿(mǎn)足要求。綜合多項(xiàng)信息評(píng)估，我行通過(guò)系統(tǒng)自動(dòng)化審批并予以授信，以支持企業(yè)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)。”北京銀行有關(guān)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人解釋。

北京銀行中關(guān)村分行團(tuán)隊(duì)了解到北京某能源裝備有限公司的處境和融資需求后，經(jīng)過(guò)與企業(yè)的深入交流與調(diào)研，發(fā)現(xiàn)客戶(hù)情況非常適配新產(chǎn)品“資信e貸”，并為客戶(hù)詳細(xì)介紹了該產(chǎn)品，很快完成了貸前調(diào)查、貸款發(fā)放等工作。在這筆貸款支持之下，企業(yè)迅速購(gòu)入原材料，積極推進(jìn)下游項(xiàng)目的執(zhí)行，解決了企業(yè)的燃眉之急。

所謂“資信e貸”，是北京銀行依托資金流信息平臺(tái)開(kāi)發(fā)的資金流專(zhuān)屬信貸產(chǎn)品，純信用、全線(xiàn)上操作，額度最高300萬(wàn)元，期限最長(zhǎng)3年，實(shí)行優(yōu)惠利率，隨借隨還。

這也正是資金流信息平臺(tái)成立的初衷。中小微企業(yè)成立年限較短、管理規(guī)范性相對(duì)較弱等天然特征決定了他們有效信用信息比較少，尤其是缺乏具有連續(xù)性、穩(wěn)定性的高質(zhì)量信用信息，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)難以對(duì)其精準(zhǔn)授信、持續(xù)跟進(jìn)。而借助資金流信息平臺(tái)可有效減少信息不對(duì)稱(chēng)帶來(lái)的授信難題。

“這是中國(guó)人民銀行征信中心搭建的平臺(tái)，也是中國(guó)人民銀行2024年建設(shè)的支持中小微企業(yè)融資的重點(diǎn)項(xiàng)目，我們感到非常放心?！痹撃茉囱b備有限公司有關(guān)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人談到，該平臺(tái)的一系列機(jī)制設(shè)計(jì)也讓其“無(wú)后顧之憂(yōu)”——例如，在平臺(tái)注冊(cè)賬戶(hù)時(shí)，需通過(guò)電子營(yíng)業(yè)執(zhí)照認(rèn)證、國(guó)家網(wǎng)絡(luò)身份平臺(tái)完成身份認(rèn)證，兩個(gè)平臺(tái)均為官方平臺(tái)，可信賴(lài)程度比較高；在授權(quán)操作時(shí)，需完成身份核驗(yàn)、簽署授權(quán)協(xié)議，授權(quán)過(guò)程嚴(yán)謹(jǐn)，對(duì)公司信息保護(hù)較好?！岸?，通過(guò)和北京銀行多年的合作，我們也充分信任銀行?！?/p>

覆蓋全面 動(dòng)態(tài)更新 資金流信用信息共享成為新趨勢(shì)

在采訪(fǎng)中，《金融時(shí)報(bào)》記者了解到，2015年以來(lái)，資金流信用信息共享成為國(guó)際征信業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的新趨勢(shì)，并且發(fā)展迅速。

“近年來(lái)，在全球開(kāi)放銀行浪潮和金融科技快速發(fā)展的共同推動(dòng)下，資金流信用信息可得性和開(kāi)放性前所未有地提高。”有專(zhuān)家對(duì)《金融時(shí)報(bào)》解釋?zhuān)龠M(jìn)資金流信用信息共享和應(yīng)用，已成為各國(guó)推動(dòng)普惠金融發(fā)展和金融創(chuàng)新的一個(gè)重要舉措。

從國(guó)內(nèi)來(lái)看，中小微企業(yè)資金流信用信息在全國(guó)范圍內(nèi)聯(lián)通共享是一項(xiàng)重大創(chuàng)新舉措，也得到機(jī)構(gòu)人士的高度認(rèn)可。

“其覆蓋范圍的全面性以及信用信息的實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)性，可大大緩解銀企間信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題?！币晃汇y行業(yè)內(nèi)人士告訴記者，所有的中小微企業(yè)均有資金流信用信息，應(yīng)用資金流信用信息建立信用檔案破解中小微企業(yè)無(wú)信貸記錄或記錄單薄的難題、解決首貸難的效果顯著；此外，資金流信用信息具有實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)的特性，中小微企業(yè)資金流信用信息能反饋企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況、信用狀況、收支能力、履約狀況等全生命周期的動(dòng)態(tài)變化，對(duì)刻畫(huà)企業(yè)信用畫(huà)像、評(píng)估信用風(fēng)險(xiǎn)與違約風(fēng)險(xiǎn)提供數(shù)據(jù)支撐，極大地緩解銀企間的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，支持銀行為中小微企業(yè)提供更好的金融服務(wù)。

根據(jù)《金融時(shí)報(bào)》記者獲悉的數(shù)據(jù)，全國(guó)中小微企業(yè)資金流信用信息共享平臺(tái)上線(xiàn)試運(yùn)行兩個(gè)多月時(shí)間里，整體運(yùn)行狀況良好，微信小程序如期推出，網(wǎng)站登錄數(shù)據(jù)、報(bào)告查詢(xún)量不斷創(chuàng)下新高，促進(jìn)普惠金融成效顯著?！爸行∥①J款授信再獲新渠道，實(shí)現(xiàn)了貸款審批效率提升、貸款成本下降；地方融資再添新動(dòng)力，既盤(pán)活了存量信貸客戶(hù)，又挖掘了潛在增長(zhǎng)力量?！睒I(yè)內(nèi)人士如是感慨。

來(lái)源：金融時(shí)報(bào) 馬梅若 2025-02-10